Как вернуть страховку по кредиту в 2025 году

Возврат страховки по кредиту — это законная процедура, позволяющая заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита или в течение специального "периода охлаждения". Согласно последним изменениям в законодательстве, с 2024 года период охлаждения для страховок, связанных с кредитованием, увеличен с 14 до 30 календарных дней . Это означает, что у заемщиков появилось больше времени на обдумывание необходимости страховой защиты. Важно понимать, что успешный возврат средств зависит от типа страховки, даты заключения договора и соблюдения установленной процедуры. В 2025 году средний процент возврата для заемщиков составляет 35-60% от неиспользованной части страховой премии, после вычета расходов страховой компании на ведение дел.

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту — это дополнительная финансовая защита, которую банки предлагают заемщикам при оформлении займа. Она предназначена для минимизации рисков как для кредитора, так и для заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Существует два основных типа страховок:

• Обязательное страхование — требуется по закону для залогового имущества (ипотечная недвижимость, автомобиль при автокредите).
• Добровольное страхование — включает защиту жизни и здоровья, потерю работы, гражданскую ответственность и другие риски.

Страховой полис может быть индивидуальным (оформляется напрямую со страховой компанией) или коллективным (банк выступает агентом и подключает заемщика к групповой программе). Стоимость страховки обычно составляет 5-30% от суммы кредита и может оплачиваться единовременно или включаться в ежемесячные платежи.

Полезная информация о возврате страховки по кредиту

Возврат страховой премии возможен в двух основных случаях: в течение "периода охлаждения" или при досрочном погашении кредита. Однако существуют важные ограничения:

• Возврат невозможен, если по полису уже наступил страховой случай и была произведена выплата.
• Для договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года, правила возврата действуют только при наличии соответствующего условия в договоре страхования.
• Обязательные страховки (залогового имущества) вернуть практически невозможно

Заемщикам следует внимательно изучать договор на предмет размера расходов на ведение дел (РВД), которые страховщик вправе удерживать при возврате — обычно это 20-80% от стоимости полиса.

Закон о возврате денег за страховку по кредиту

Правовая база для возврата страховой премии основана на нескольких ключевых законодательных актах:

• Федеральный закон № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" — с 1 сентября 2020 года закрепил право заемщика на возврат части премии при досрочном погашении кредита.
• Гражданский кодекс РФ (статья 958) — регулирует досрочное прекращение договора страхования при отсутствии страхового случая.
• Указания Банка России — увеличили период охлаждения до 30 дней для страховок, сопутствующих кредитованию (с 2024 года).

Важную роль играет Информационное письмо ЦБ РФ от 13.07.2021 № ИН-06-59/50, которое разъяснило обязанность страховщиков возвращать средства пропорционально неиспользованному сроку действия полиса без учета распределения рисков.

Как вернуть деньги за страховку

Вернуть деньги за страховку можно в течение «периода охлаждения», который обычно составляет от 14 до 30 дней с момента оформления полиса. Также возврат возможен при досрочном расторжении договора страхования, например, при продаже имущества или закрытии кредита. Для этого необходимо написать заявление и предоставить необходимые документы в страховую компанию. Сумма возврата рассчитывается пропорционально неиспользованному сроку действия полиса. Обратиться с заявлением можно лично в офисе, через портал «Госуслуги» или направив документы заказным письмом.

В период охлаждения 14 дней

"Период охлаждения" — это законодательно установленный срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию в полном объеме. Для большинства добровольных страховок этот период составляет 14 календарных дней, а для страховок, связанных с кредитованием — 30 календарных дней с момента заключения договора.

Порядок действий для возврата в период охлаждения:

1. Напишите заявление о расторжении договора страхования (в свободной форме).
2. Приложите копии паспорта, страхового полиса и квитанции об оплате.
3. Подайте документы в страховую компанию лично, по почте или онлайн.
4. Получите полную сумму премии в течение 10 рабочих дней.

Важно: период охлаждения не применяется к обязательным страховкам (залогового имущества) и случаям, когда страховой случай уже наступил.

При досрочном погашении кредита

Если вы досрочно погасили кредит, вы можете вернуть часть страховой премии за неиспользованный период действия полиса. Это право гарантировано законом для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года.

Пошаговая процедура:

1. Получите в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности.
2. Подготовьте пакет документов: паспорт, страховой полис, кредитный договор, справку из банка, реквизиты для перевода средств.
3. Направьте заявление о возврате страховой премии в страховую компанию в течение 7 дней после погашения кредита.
4. Дождитесь рассмотрения заявления (до 7 рабочих дней) и перечисления денег.

Сумма возврата рассчитывается по формуле: (Сумма премии / Общий срок страхования) × Количество неиспользованных дней — расходы на ведение дел (РВД).

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление о возврате страховой премии составляется в свободной форме, но должно содержать следующие обязательные элементы:

• Наименование страховой компании и данные заявителя (ФИО, адрес, контакты)
• Номер и дата договора страхования
• Указание на основание для возврата (досрочное погашение кредита или период охлаждения)
• Требование о возврате части премии с расчетом суммы
• Реквизиты банковского счета для перевода средств
• Перечень прилагаемых документов
• Дата и подпись заявителя

Пример формулировки: "Прошу расторгнуть договор страхования № [номер] от [дата] и вернуть страховую премию в размере [сумма] за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита в [наименование банка]. К заявлению прилагаю копии документов, подтверждающих полное погашение кредитной задолженности"

Советы эксперта по возврату страховки по кредиту

1. Внимательно изучайте договор перед подписанием. Обращайте внимание на условия возврата премии, размер РВД и последствия отказа от страховки для процентной ставки по кредиту.
2. Не пропускайте сроки. Для возврата в период охлаждения у вас есть 30 дней, для возврата при досрочном погашении — 7 дней с момента закрытия кредита.
3. Получайте письменные отказы. Если страховая компания отказывает в возврате, требуйте мотивированный письменный отказ для дальнейшего обжалования.
4. Помните о последствиях. Отказ от страховки может повлечь повышение процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено договором.
5. Обращайтесь в контролирующие органы в случае нарушений: Банк России, Роспотребнадзор, финансовый уполномоченный или суд.

Эксперты подчеркивают, что даже если период охлаждения прошел, а кредит еще не погашен, можно попытаться вернуть часть премии через суд, особенно если страховка была навязана или условия не были разъяснены должным образом.