Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Заключая договор поручительства, гражданин принимает на себя солидарную ответственность с основным заемщиком перед банком или иным кредитором. Ситуация, когда заемщик признается банкротом, кардинально меняет положение поручителя, но не снимает с него обязательств автоматически. Вопрос о прекращении поручительства при банкротстве основного заемщика регулируется нормами Гражданского кодекса РФ и Закона «О несостоятельности (банкротстве)». Ключевым моментом является своевременность предъявления требований со стороны кредитора. В этой статье подробно разберем, при каких условиях поручительство действительно прекращается, какие риски сохраняются для поручителя и какие правовые механизмы он может использовать для защиты своих интересов.

При каких условиях допускается прекращение поручительства, если банкротство проходит заемщик по кредиту

Основанием для прекращения поручительства в связи с банкротством основного должника является пункт 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной норме, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. В контексте банкротства срок исполнения обязательства считается наступившим с даты введения в отношении заемщика первой процедуры банкротства (наблюдения или конкурсного производства).

Таким образом, для того чтобы поручительство прекратилось, должны совпасть два условия:

1. Основной заемщик должен быть признан банкротом, и в отношении него должно быть введено конкурсное производство.
2. Кредитор (например, банк) в течение одного года с этой даты не должен обратиться в суд с требованием к поручителю о взыскании задолженности.

Если кредитор пропускает этот годичный срок, его право требовать исполнения обязательства от поручителя утрачивается. Важно понимать, что факт банкротства заемщика сам по себе не является основанием для автоматического прекращения поручительства. Кредитор вправе выбирать, предъявлять ли требования в рамках дела о банкротстве к заемщику (где они будут удовлетворяться в порядке очереди за счет конкурсной массы) или обращаться с иском непосредственно к поручителю для получения средств быстрее и в полном объеме.

Что значит предъявление требований

Предъявление требований в данном контексте — это совершение кредитором конкретных активных действий, направленных на взыскание долга с поручителя. Формальным и достаточным действием, прерывающим годичный срок, является подача кредитором искового заявления в суд общей юрисдикции или арбитражный суд (в зависимости от статуса сторон) с требованием о взыскании с поручителя суммы задолженности по кредиту. Не считаются предъявлением требований:

• Направление досудебных претензий или писем поручителю.
• Подача заявления о включении требований в реестр требований кредиторов в деле о банкротстве заемщика (это требование к заемщику, а не к поручителю).
• Устные обращения или телефонные переговоры.

С момента подачи искового заявления в суд течение годичного срока останавливается. Даже если рассмотрение дела затянется на несколько лет, право кредитора на взыскание с поручителя сохраняется. Поэтому для поручителя критически важно отслеживать, подавал ли банк на него в суд в течение года с даты начала конкурсного производства в отношении основного заемщика.

Могут ли с поручителя взыскать задолженность при банкротстве заемщика

Да, безусловно. Более того, для кредитора это зачастую предпочтительный путь. В рамках процедуры банкротства заемщика-гражданина требования кредиторов удовлетворяются в последнюю очередь (третья очередь) и лишь за счет выявленного и реализованного имущества, которого может не хватить. Взыскание с поручителя позволяет кредитору получить полную сумму долга, не дожидаясь окончания длительной процедуры банкротства и не рискуя остаться ни с чем.

Поручитель несет солидарную ответственность с основным должником. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Суд, удовлетворяя иск банка к поручителю, выносит решение о взыскании с него всей суммы задолженности, процентов, штрафов и судебных издержек. После этого к поручителю применяются стандартные меры принудительного взыскания через службу судебных приставов: арест счетов, удержание из зарплаты, ограничение выезда за границу и т.д.

Важно помнить, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

Таким образом, банкротство заемщика не создает для поручителя «иммунитета», а лишь дает ему шанс на освобождение от ответственности, если кредитор проявит пассивность.

Что влечет погашение долга поручителем

Если поручитель исполнил обязательство за основного заемщика (полностью или частично), к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором он удовлетворил требование (пункт 1 статьи 365 ГК РФ). Это означает, что поручитель становится новым кредитором по отношению к банкротящемуся заемщику.

В практическом плане поручитель, погасивший долг, обязан:

1. Заявить свои требования в деле о банкротстве. Он должен подать в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве заемщика, заявление о включении в реестр требований кредиторов суммы, которую он выплатил банку. К заявлению прикладывается доказательство перечисления средств (например, платежное поручение) и копия судебного решения о взыскании с него долга (если оно было).
2. Занять место в реестре кредиторов. Требования поручителя, основанные на перешедшем праве требования, включаются в реестр требований кредиторов заемщика. Они относятся к третьей очереди (реестровые требования) и будут удовлетворяться за счет оставшегося имущества должника после расчетов с кредиторами первой и второй очереди (алименты, возмещение вреда, выходные пособия).

Важно: шансы на реальное возмещение расходов в процедуре банкротства физического лица, как правило, невысоки. Часто у должника не остается ликвидного имущества. Поэтому погашение долга за заемщика является для поручителя крайней мерой, которая, хотя и дает теоретическую возможность компенсации, на практике чаще всего приводит к финансовым потерям.

Может ли поручитель сам пройти банкротство

Да, поручитель, как и любой гражданин, не способный исполнить свои денежные обязательства, имеет право на инициирование процедуры банкротства. Эта ситуация становится актуальной, если с поручителя взыскали крупную сумму по суду, и он не имеет возможности ее выплачивать из-за отсутствия достаточного дохода и имущества.

Основанием для признания поручителя банкротом является его неплатежеспособность, вызванная исполнением обязательств за основного заемщика. Для этого должны соблюдаться общие условия, предусмотренные Законом «О несостоятельности (банкротстве)»:

• Сумма задолженности (включая основной долг, проценты, штрафы, судебные издержки) составляет не менее 500 000 рублей.
• Просрочка по исполнению обязательств превышает три месяца.
• Обязательства не исполнены в полном объеме.

Поручитель может подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом. В рамках дела будут рассматриваться все его долги, включая взысканную в пользу банка сумму по договору поручительства. Если в ходе процедуры реализация имущества поручителя не позволит полностью погасить требования кредиторов, остаток долга, включая долг перед банком, возникший из поручительства, может быть списан по завершении банкротства.

Существенный нюанс: если поручитель подает на банкротство до того, как банк успел взыскать с него долг в отдельном судебном процессе, требования банка как кредитора поручителя будут включены в реестр требований кредиторов в деле о банкротстве самого поручителя. Это не освобождает поручителя от ответственности, но переводит взыскание в рамках процедуры банкротства с учетом всех установленных законом гарантий и ограничений.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика — не автоматический процесс, а результат стечения юридически значимых обстоятельств. Надежным способом защиты для поручителя является тщательный контроль за сроками и активными действиями кредитора, а в случае предъявления иска — рассмотрение возможности урегулирования вопроса или, при критической финансовой нагрузке, использование механизма банкротства для цивилизованного решения проблемы долгов.